Le crédit Pont, intéressant ou pas ?

Acheter et vendre un bien immobilier en même temps impose de nombreuses démarches. Cela génère souvent du stress et des imprévus. Comment faire pour avoir les fonds nécessaires à l’achat d’un nouveau bien sans avoir encore vendu l’ancien ?

Si nous le pouvions nous achèterions tous notre nouveau logement avant de vendre l'ancien. Mais ce cas de figure idéal n'est pas à la portée de toutes les bourses, en tout cas pas sans le concours d'un organisme de crédit.

Vendre avant d’acheter

Vendre son bien avant d'en acheter un autre apparaît donc financièrement favorable, car vous disposerez alors des fonds nécessaires pour financer votre nouvelle acquisition, et aussi de temps pour trouver votre nouveau chez vous.

Quel est le montant que je peux emprunter avec un crédit pont ?

Le montant du crédit que vous pourrez souscrire est lié à l’estimation du bien que vous comptez vendre et de celui que vous comptez acquérir.

Exemple : Imaginons que vous soyez propriétaire d’un appartement que vous espérez revendre à 275.000,00 €, dont le solde à rembourser sur l’emprunt existant est de 125.000,00 €. Vous pourrez compter sur un montant maximum de 150.000,00 € qui seront libérés lors de la vente de votre bien.

Exemple: Imaginons que vous comptiez acheter une maison de 350.000,00 €.

En complément de vos fonds propres espérés de 150.000,00 €, il vous faudra contracter un prêt hypothécaire pour une valeur de 200.000,00 € (hors droits et frais)

Attention les banques prenant souvent en compte une quotité de 80% du delta espéré afin de se couvrir , vous seriez amenés à contracter au terme de l’opération un emprunt hypothécaire de 230.000 €. Toutefois, sur base de la vente effective de votre appartement, l’aménagement du crédit hypothécaire se fera en bout de course.

La banque ne validera toutefois pas le montage si vos critères de solvabilité ne permettent pas de vous octroyer un emprunt hypothécaire de 230.000 €

Mais, en définitive, si cela correspond à une mensualité ne dépassant pas les 40% de vos revenus cumulés, le montage sera accepté.

Vous recevrez alors lors de l’acquisition de votre maison , un crédit pont de 350.000 € qui sera remboursé au terme de la vente de votre appartement sur base du solde restant ( soit entre 120.000€ et 150.000€ si vous l’aviez bien estimé) et d’un nouveau crédit hypothécaire ( entre 200.000€ et 230.000€).

Nous attirons l’attention des propriétaires sur deux points :

1- La banque fera expertiser les deux biens en question :

2- La banque attendra de votre part que vous disposiez au départ de fonds propres nécessaires au paiement des droits et frais d’acquisition de votre maison.

Fonds propres qui pourraient ponctuellement être récupérés sur base de l’emprunt hypothécaire final ( pour peu que vous soyez en deçà des 80% de la valeur estimée de la maison acquise)

Et si mon bien ne se vendait pas avant la fin de la durée du crédit pont ?

Il faut bien entendu être attentif à ne pas dépasser les limites de temps prévu au contrat du crédit pont. Si tel en était le cas, il vous faudra vous référer aux points qui en font mentions dans le contrat que vous avez souscrit.

Dans la plupart des cas, il y aura une reconduction d’une partie du crédit. La partie non reconduite devra être payée directement ou donnera lieu à un nouveau crédit.

Il y a également la transformation en crédit amortissable. Dans l’hypothèse que l’emprunteur cesse de rechercher un acheteur pour son bien et décide de le mettre à la location,un crédit hypothécaire sera logiquement proposé; les loyers devant couvrir le remboursement de l’emprunt.

Un conseil, demandez l’aide d’un professionnel qui pourra mettre tout en oeuvre afin de respecter les délais impartis par votre crédit pont et arbitrer la décision de vente à un moment donné.